勞保破產危機太有感!4月中,由金管會主委顧立雄提出的全民退休投資專案「好享退」報名起跑,3個月狂吸逾8萬人,詢問度爆表。挾其低投入成本、主管機關監督優勢,該專案成為近期基金投資熱搜焦點。對已報名加入的人來說,接下來到底該怎麼選標的,帶你一次看懂。「我已經報名『好享退』,之後一定選最積極的基金,像預定退休年期的就不考慮,因為這種基金時間一到就得轉進債券部位,壓縮獲利可能性。」41歲的李小姐從事金融業,5月底已報名「好享退-全民退休投資專案」,她坦言加入這個專案,基金報酬率是最在意的考量。不過,李小姐對於定期定額需扣滿2年,才能享低經理費、免手續費優惠,且期間不能贖回,有點微詞,「時間好像有點久。」投資通病 短線進出4月中旬至今,由基富通投資平台執行的好享退投資專案,吸引逾8萬人報名,大幅超越原先1萬人的設定;人氣爆棚程度,不但跌破各界眼鏡,也讓這項全民退休投資專案,成為近期熱門話題。日前該專案可投資的9檔基金出爐,先前已報名的民眾,緊接著就要進入「實際掏錢」、買進布局階段,未來能夠持續扣款、2年不間斷的參與者究竟還有多少,是接下來市場關注焦點。因為這場以退休為名、投信費用讓利、主管機關指導、專家學者把關的投資實驗,背後其實是一場人性考驗。如果投資人貪圖的是手續費、經理費優惠,而貿然報名了好享退專案,卻仍用過去投資心態操作,例如有賺就跑、短線操作,或看到大跌心慌出場,定期定額半途而廢,那麼這場退休投資實驗注定徒勞無功。國泰投信投資型商品部主管粘逸尊指出,國內投資人常見的二大通病,一是短線進出,二是偏好集中押寶、不愛組合型基金;偏偏分散投資、長期投資才是退休理財的硬道理。股債分散 降低波動「至於不愛組合型基金的原因,多認為費用率部分會被扒二層皮,但實際上組合型基金操作屬『機構法人級別』,比一般零售基金享有更低費用率,另外這次退休專案中的組合基金,也可直接布局國外ETF,費用率只有1.4‰,等於用低成本就能控制波動風險,布局全世界。」粘逸尊說。好享退設計架構,正是扣緊長期投資以及標的分散二大主軸,投資目的不是為了創造最大報酬,而是要向市場證明,基金長期投資的複利效果,一定能有優於銀行定存或儲蓄險的成績。所以必須要先理解這套方案背後意義,才能選對適合自己的基金。再看好享退2大產品類型:目標風險型及目標日期型。其中目標風險型,顧名思義就是針對積極型、穩健型、保守型的投資人,打造符合自身風險屬性的退休基金,藉由股債配置比例,達到控制波動風險目的。但要注意,由於基金設計目的是為了讓民眾「好好地」存退休金,為避免淨值大漲大跌擾亂投資人情緒,進而有衝動獲利了結或死心認賠出場舉動,因此即使是積極型基金,股票部位最高也有上限規定,意味再怎麼衝,基金都有一定保護效果。趁早布局 加乘複利群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧就建議,上班族每月都有薪資收入,穩定的現金流不是問題,應把握投資增值機會,直接選積極型,且一定要趁早進行,因為「時間」與「報酬率」是退休理財的二大利器,二者加乘就能讓複利效果發揮到最大。不過隨著退休時間逼近,選積極型的投資人必須自己手動調整,將資產轉換到穩健型或保守型基金,也就是進一步放大債券投資部位,以穩健的固定收益取代每月薪資,創造現金流。要是嫌麻煩,懶得自己手動轉換,就可考慮目標日期型基金。投資人不用釐清自己的風險屬性,但要對預計退休時間有些概念,例如目前30歲的上班族,希望60歲退休,便可選「2049目標日期組合基金」。同理,50歲的上班族預計60歲退休,應選擇「2029」,二者差異也在股債配置比例;換言之,到期時間最長的目標日期型基金,也可看作是積極型投資組合,到期時間最短的則是保守型。因此,不論是風險型或日期型,都有相對應的選擇,差別只在隨著退休時間逼近,投資人要自主轉換,還是由經理人幫忙調整。值得注意的是,依好享退投資專案規定,目標風險型基金中積極型股票配置最高不得超過8成,而對應目標日期型中的「2049」基金,股票配置最高可到95%,對預計離退休時間較遠、偏好風險的投資人來說,2049目標日期組合基金可能才是該專案最積極的選擇。釐清2大產品類型後,再看基金該怎麼選。對於想「一站式」搞定退休金的投資人,可依個人退休時間布局國泰投信推出的目標日期組合基金;但因為都是新成立的基金,沒有過去績效可參考,投資人只能從專案中的股債配置天花板及地板規定,評估符合個人退休規劃的標的。風險等級 配置不同相較之下,安聯以及群益投信旗下的目標風險型基金操作風格有跡可循。其中,安聯投信旗下3檔基金是現有產品,以今年的報酬率來看,積極、穩健、保守型分別是15.98%、11.53%及7.87%,且三檔基金淨值在7月均創新高。而群益投信為私校退撫自主投資帳戶顧問,自2017擔任顧問以來,績效也穩健增長,2家投信操作實力可說不分軒輊,但進一步從基金風險等級中,仍可分辨出操作風險偏好。像「安聯四季成長組合基金」風險等級為RR4,就比「群益全民成長樂退組合基金」RR3多了一級,代表安聯的積極型在配置上可能更傾向布局中小型、能源或生物科技等類股。至於保守型部分,安聯風險等級為RR3,也比群益的RR2再高出一級。意味若投資人有意尋求銀行定存替代、過去偏好以儲蓄險理財的人,或可留意群益的保守型基金,理論上這應是9檔標的中,波動風險最低的產品。更多鏡週刊報導【理財最前線】低總價小宅正夯 4重點聰明購屋【理財最前線】黃金保單萬元有找 新鮮人買保險第一次就上手【理財最前線】除權息旺季賺一波 6檔最強填息股出列


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